大数据征信从根子上就是错的
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灵玖lingjoin 发表于3年前
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  1月4日,李克强见证了深圳前海微众银行的首笔放贷:货车司机徐军足不出户,就获得了贷款。据报道,微众银行通过“社交媒体”等“大数据分析”,软件将他的信用评定为83分,授信3.5万元。


  货车司机、社交媒体、大数据分析、信用……相信内行看到这里,都会喷饭。


  征信是P2P的起点和难点。目前,主流的征信模式是“大数据”,各家平台竭尽所能,采集个人尽可能多的数据,升级算法,以求准确授信、安全放贷——可这是条死路。


  每个人都有“信用值”,通俗讲就是,贷款金额低于它,就是安全的。但是,太低了也没有意义。平台对每个人授信1元,是安全,但是也限制了贷款金额、利差、利润。在保证安全的前提下,给出尽可能高的授信额度,这才是好的征信体系。遗憾的是,“大数据征信”做不到。


  以我个人为例。


  一家大数据征信平台采集了我的微信、微博数据,给我授信6000元。这简直开玩笑:我大学刚毕业,招商银行信用卡额度就是7000元;我有5千微博粉丝,颇有贤达之士;我的微信好友约1千人,其中5百位左右是银行行长、客户经理;我在微博、微信朋友圈也算小有影响力,可是就值6000元。


  我是京东商城的钻石用户,过去一年消费约6万元,大到iPhone 6,小到鞋拔子。最了解我消费数据的,无疑是京东了,可是“京东白条”给我多少授信额度呢?1万元。即使我全用上,京东也赚不了多少利息。


  我的工资卡是招商银行的,招行最了解我的收入数据,每一笔工资、补贴、奖金。它也了解我的支出数据,虽然只知道金额,不知道用途。招行信用卡中心对我授信10万元,远远超过其他银行。不过,这离我的“信用值”还远着呢!


  我的老东家是一家优秀的P2P平台。为了创业,我申请贷款20万元。只需要和主管打个电话,次日就能签约、放款。无需填写那么多表格、提交那么多数据,贷款金额还可以更多。我在公司工作多年,上上下下了解我的能力、人品,这比“大数据征信”靠谱多了。


  我的“信用值”到底是多少呢?100万元左右,从熟人圈我最多能借到这么多钱。信用是一项事业,我经营多年,人们会通过很多细节判断我的信用,这些鲜活的信息几乎不可能被纳入“大数据征信”体系:我给妹妹的孩子送多少红包、给奶奶寄多少生活费,有没有不良嗜好,在家族、学校、公司、网上口碑如何。


  即使我如实提供所有数据,包括借记卡、信用卡流水,京东、淘宝消费明细,移动、联通、携程、水电气网账单,微信、微博记录,征信机构也不敢对我授信100万元,除非它派人深入我的熟人圈,长期考察我的信用状况,这费时又费力,成本奇高,而且这人可能被蒙蔽、被收买。


  “大数据征信”在根子上就是错的,它其实是一种计划经济思维。钱是一种商品,价格就是利率。如果“大数据征信”体系能够计算出,卖一种商品给一个人的最优数量、价格,计划经济体系就不会崩溃了。即使有了计算机、大数据、云计算,高高在上的机构仍然处理不了丰富多彩、真假难辨的信息。这不是技术能够解决的,方向错了,再努力也白费。

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