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当大数据遇到保险:传统精算模型将被颠覆

灵玖lingjoin
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发布于 2014/10/09 13:59
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  “互联网时代是一个革命和被革命的时代,互联网在为保险业带来新机遇的同时,也将影响保险业。”泰康人寿(微博)副总裁王道南近日称,大数据与保险碰撞出美妙火花的同时,也让传统精算模型面临挑战。这种观点为更多人认同。比如平安直通产险副总经理孙炜认为,大数据可能从根本上改变精算。


  一个原本不存在的市场


  “大数据已全面渗透保险,从平台化的数据采集,到场景化的数据挖掘,到服务化的数据更新,再到个性化的数据应用。”在9月28日至29日举行,由中国精算师协会主办、泰康人寿协办的第15届中国精算年会上,泰康人寿副总裁王道南称,大数据与保险碰撞出美妙的火花。


  他认为,互联网为保险业带来新的机遇,创造出一个原来不存在的市场,颠覆了保险客户数的数量级。这一机遇的最好例子要算运费险,这一保险产品每单0.5元到1元,每日约200万单,成交量创造过单日超1.5亿笔的纪录。


  华泰财险电子商务部总经理施辉认为,互联网为保险业提供了细分和专业化最好的时机。以互联网环境为背景,形成互联网生态,在新生态环境下滋生新的风险,并对各种未知的风险定量化,产生新的保险产品,为保险行业发展提供创新土壤。


  “大数据是互联网产品定价的终极武器,免费将颠覆高度标准化、低价值的市场。”王道南称,互联网将颠覆传统保险的定价方式。同时,件均将大幅下降,客户量将急剧上升;而通过大数据、自动化,保险公司的经营风险和提供服务的成本将大幅降低。公司和客户之间的交互方式将发生革命:保险公司与客户之间发生更为频繁的交互。


  “过去保险公司跟客户的交互就一年一次,但是现在跟客户的交互更多。通过跟第三方合作,保险公司可以通过分析运动、社交甚至交易等在内的大数据,对客户更加了解,所以亲民、普惠、高效在回归到保险服务上,这是大数据对行业的一个影响。”王道南称。


  而在充分了解客户风险状况后,保险公司可以更有能力做产品形态(比如免赔额、最高保额、等待期)、产品价格(差别定价、无理赔优待)、两核条件(免核保、免核赔)的差别制定。


  x变量更丰富


  而正在全面渗透保险的大数据,让传统精算模型面临挑战。


  小微金融服务集团(筹)首席战略官兼副总裁舒明预测了大数据下的运费险定价演进过程:从一口价时代(保费按5%费率统一收取)到精算定价时代(以历史出现率为唯一定价因子),到数据定价时代(以30+因子统计建模,预测退货率),再到大数据定价时代(百万ID特征,实时特征)。


  “过去保险业所依赖的疾病发生率、生命表、住院发生率等历史数据,甚至包括性别、年龄、职业等在内的信息,应该讲,维度还是相对单一的。”王道南称,未来的大数据,将包括地区、信用、收入、浏览记录、生活作息、运动频率、兴趣爱好、上网时长、风险偏好等更多维、更全面的信息,所以,如何满足客户差异化、个性化的需求,传统的机遇经验数据的核保定价模型如何与时俱进,都值得探讨。


  这一观点为更多人认同。比如平安直通产险副总经理孙炜就认为,大数据可能从根本上改变精算。他给出了三个理由。


  “以前的精算解决的是找到y=f(x)里的f的问题,去拟合、解决预测未来的问题,而未来的大数据,要去解决x,随机变量更丰富,类型各不相同,也是行业目前有所缺失的。”


  另外,孙炜认为,大数据下的精算方法和工具会有变化。从此前的概率事件、因果解决预测,到未来可能变成从相关性找到预测的情况;第二是从间接变量到直接变量,现在是从过往的历史赔付次数和金额等,未来要找到直接的风险变量,去对这些变量进行精算评估;再有就是从损失分布的理论与实证检验,大数据本身的处理方法等。


  同时,未来,数据应该视为保险公司的核心资产。“未来可能出现,数据的应用情况和质量也应该成为公司的核心资产,看一个公司价值的时候,金融分析师也可能成为一个衡量维度。”


  舒明则预测,保险流程的创新会基于大数据的精算模型,实现精准化、个性化定价,并实现快速理赔。

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