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p2p网贷3种运营模式

FansUnion
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发布于 2015/10/22 10:29
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迄今为止,接触了3套不同的P2P系统,其中一套是我参与开发的,另外两套是别的开发商提供的。

P2P系统的核心实体:借款人、平台、理财人。

模式一
  借款人的线上账号由平台统一维护,借款人可以通过线上发起“申请借款”,更多情况下,是通过
 “线下门店”办理的借款申请。
 
 就算是借款人注册了线上账号,也无法通过这个账号拿到资金,即“借款人拿到资金是通过线下获得的”。
 
 同样的,借款人还款,也完全是走线下,借款人到期把钱还给平台。
 
 此种平台,走“第三方支付”,平台上的钱都是“虚拟的”,但是金额应该是准确的,所有的真实资金都在
 平台的统一管理之下。借款人就算是没钱,平台也可以让“借款人还钱”,然后每个理财人的账号就增加了
 一笔资金。只要不提现,平台就多了一笔流动资金。
 
 这种模式,对平台运营比较有利,比较灵活。

模式二
  
  借款人拥有真实的线上账号,借钱和还钱都是通过线上完成的。即走“第三方托管”,平台只能掌控
平台自有资金,用户的资金平台不能直接拿到。如果平台想干坏事,只能发假标,把用户的钱骗来。
而模式一,平台直接管理了用户的资金,想干坏事,很容易。

 这种模式,借款人的账号,身份证,手机号,邮箱都必须是真实的,经过验证的。
 由平台统一维护,不太合适,平台哪有那么多手机号和邮箱呢。
 必须有借款人的实际参与,可能的情况是,借款人线下来借款,平台告诉他怎么用。
 
 最大的缺陷嘛,资金经过了第三方托管,借款人线上还款等需要支付不少手续费。


模式三

  线上线下结合。
  借款和债权,借款人可以通过线上申请和线下等多种渠道发起借款,然后走审批流程
“贷前、贷中、贷后”,最终平台债权库多了一个“债权”。
  
  1.线下理财
    线下购买理财产品,比如3个月,利率7%。
  2.线上理财
    线上购买理财产品,比如3个月,利率7%
  3.线上散标投资
    投资单个标的,等额本息等还款方式
借款人,怎么拿到钱?
1.理财产品这种,平台先把钱借出去了,对外卖理财产品(线上和线下),是一个“资金回笼”的过程。
2.散标投资这种  
  直投标:平台提供“撮合”,理财人把钱直接借给“借款人”,平台没有给借款人提供资金。
  债权标:平台已经先把一部分甚至全部的钱借给了“借款人”,再把这笔钱所属债权在平台上转让。
  
  有个很重要的概念,如果平台仅仅提供撮合,比如理财人受益10%,借款人利率10%,平台赚不到什么钱。
这个时候,借款里多了另外一些费率,比如管理费等,这样理财人的利率仍然是10%,而借款人的利率是
18%,中间的利率差8%,是平台要赚的。
    
  这种模式,是最灵活的一种。
  
  上述三种模式,只是我的一些大致认识,先阶段仅仅是技术上熟悉,流程上大致走了下,完全知晓还需要时间。
  不出意外,今后主要会深入了解“模式三”。

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